En España, muchas hipotecas están bonificadas, lo que significa que incluyen productos adicionales que ayudan a reducir el interés del préstamo. Los seguros son los complementos más comunes, especialmente los de hogar y vida asociados a la hipoteca.

¿Es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?

La normativa española exige un seguro de incendio y daños para cualquier vivienda hipotecada, según el artículo 10.1 del Real Decreto 716/2009, de 24 de abril. Sin embargo, la ley no obliga a contratar este seguro directamente con el banco. Los clientes tienen la libertad de elegir otra compañía aseguradora, y las entidades financieras no pueden negar el préstamo por ello. Desde 2019, lo único que pueden ofrecer es una bonificación si decides contratar con ellos.

Algo similar ocurre con otros seguros. Aunque el banco puede requerir un seguro de vida vinculado para conceder la hipoteca, es posible elegir uno de otra aseguradora más adelante.

¿Es posible modificar los seguros asociados a la hipoteca?

Los seguros vinculados a la hipoteca pueden cambiarse al llegar la renovación. Sin embargo, al hacerlo, se pueden perder las bonificaciones en el tipo de interés, lo que significa que la cuota mensual y los intereses aumentarán. Esto se aplica no solo a los seguros de vida y hogar, sino también a otros productos vinculados, como la domiciliación de la nómina.

Cambiar los seguros podría incluso resultar más económico a largo plazo. A veces, las pólizas del banco son más caras que las de aseguradoras externas, y este ahorro podría compensar el aumento de los intereses.

¿Cuándo es rentable cambiar los seguros vinculados?

La lógica de los seguros bonificados es sencilla: al contratarlos con el banco, se reduce el tipo de interés del préstamo. Sin embargo, las pólizas del banco no siempre son las más económicas ni las mejor adaptadas a tus necesidades. Si encuentras seguros más baratos o con mejores condiciones en otra aseguradora, el ahorro podría superar la diferencia en los intereses de la hipoteca.

Para calcular si el cambio es rentable, resta el ahorro en intereses al coste del seguro del banco. Si encuentras una póliza más económica que cubra esa diferencia, ahorrarás cada año. Esta comparación conviene realizarla periódicamente, ya que los seguros bonificados suelen ser más rentables al inicio del préstamo, cuando la deuda es alta, pero dejan de serlo a medida que el saldo pendiente disminuye.

Pasos para cambiar los seguros de la hipoteca

1. Compara precios y condiciones.
2. Notifica al banco con al menos un mes de antelación para cancelar la renovación de tus seguros actuales.
3. Contrata la nueva póliza.

Siguiendo estos pasos, podrás personalizar tus seguros hipotecarios, eligiendo lo que más se adapte a tus necesidades y presupuesto, sin depender exclusivamente de las ofertas del banco.