¿Es posible cambiar un seguro vinculado a la hipoteca?
En Riesgo Cero Correduría de Seguros trabajamos cada día con clientes que buscan la mejor combinación entre hipoteca y seguros asociados. Y hay un dato clave: el 87 % de nuestros clientes ha conseguido ahorrar revisando los seguros vinculados a su hipoteca. Entender cómo funcionan estas bonificaciones y cuándo conviene cambiarlas puede suponer un ahorro importante a medio y largo plazo.
¿Es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?
En España, muchas hipotecas incluyen seguros bonificados que reducen el tipo de interés si se contratan a través del banco. Los más habituales son los seguros de hogar y los seguros de vida.
La ley exige únicamente un seguro de incendio y daños para cualquier vivienda hipotecada (art. 10.1 del Real Decreto 716/2009). Sin embargo, es importante remarcar que no es obligatorio contratarlo con el banco. Puedes elegir la compañía que prefieras y la entidad no puede negarte el préstamo por ello. Desde 2019, lo único que pueden ofrecer es una bonificación si decides contratar sus seguros.
Lo mismo ocurre con otros productos: el banco puede exigir inicialmente un seguro de vida para conceder la hipoteca, pero puedes cambiarlo por otro más competitivo en futuras renovaciones.
¿Se pueden cambiar los seguros asociados a la hipoteca?
Sí. Los seguros vinculados pueden modificarse cuando llega la renovación anual. Eso sí, hacerlo puede implicar la pérdida de las bonificaciones en el tipo de interés, lo que incrementaría la cuota mensual del préstamo.
Aun así, en muchos casos los seguros del banco son significativamente más caros que los de aseguradoras externas, y el ahorro obtenido al cambiarlos puede compensar de sobra la pérdida de bonificación.
¿Cuándo es rentable cambiar los seguros vinculados?
La clave está en comparar: los seguros del banco reducen el interés de la hipoteca, pero suelen tener un coste elevado. Si encuentras una póliza externa más económica, el ahorro total puede ser mayor, incluso aunque aumente el interés bonificado.
Estas revisiones son especialmente útiles cuando el préstamo lleva años vigente. Al disminuir el capital pendiente, la bonificación aporta menos ahorro, mientras que un seguro alternativo puede costar mucho menos.
Pasos para cambiar los seguros de la hipoteca
- Compara precios y coberturas entre tu seguro actual y alternativas externas.
- Notifica al banco con al menos un mes de antelación la intención de cancelar o no renovar la póliza vinculada.
- Contrata la nueva póliza y presenta el justificante al banco.
Con este proceso, podrás ajustar tus seguros a tus necesidades reales sin depender exclusivamente de las opciones del banco.
Opinión del experto
“Los seguros bonificados pueden ser útiles al inicio de una hipoteca, pero no siempre son la opción más eficiente a largo plazo. Revisar estas pólizas cada pocos años puede suponer un ahorro importante, especialmente cuando el capital pendiente ya ha bajado.”
– Patricia P. Zapata, Responsable Seguros Personales de Riesgo Cero Correduría de Seguros
Caso real: un cliente que redujo sus gastos sin perder protección
En 2024, un cliente de Zaragoza acudió a Riesgo Cero porque pagaba más de 650 € al año por el seguro de vida y hogar vinculados a su hipoteca. Aunque perdería una bonificación de 0,10 puntos en el tipo de interés, analizamos su caso:
- Contratamos un seguro de hogar un 40 % más económico.
- El seguro de vida pasó de 420 € anuales a 230 €.
- La pérdida de bonificación incrementaba su cuota en solo 4,70 € al mes.
El resultado fue claro: ahorro neto de 260 € al año sin perder protección y manteniendo todas las coberturas necesarias para la hipoteca.
En resumen
Revisar los seguros asociados a tu hipoteca puede ayudarte a:
- Ahorrar dinero cada año.
- Adaptar tus coberturas a lo que de verdad necesitas.
- Evitar pagar pólizas bancarias más caras.
- Tener asesoramiento independiente y especializado.
¿Quieres revisar tus seguros de hogar o seguros de vida vinculados a la hipoteca?
Contáctanos hoy mismo y te ayudaremos a encontrar la opción más rentable.
